5 chyb, kterých se lidé často dopouštějí při uvažování o hypotéce. Jak se jim vyhnout?

Proces koupě nemovitosti a tedy i vyřízení hypotéky může být v mnoha ohledech značně skličující a vyčerpávající. Někdy však i zbytečně. Je vcelku jedno, jestli žádáte o první hypotéku nebo už nějaké zkušenosti v tomto směru máte, chybné kroky můžete udělat pokaždé. Poradíme vám, jak se jim vyhnout a zvýšit tím svoje šance na získání hypotečního úvěru na vlastní bydlení.

Tip: Oslovte finančního poradce

Kdo je připraven, není překvapen. Úsloví, které především u hypotéky platí dvojnásob. I když jste přesvědčeni, že všechno dokážete zvládnout sami, je vždy lepší mít k ruce finančního poradce. Ten má totiž přehled o tom, jak to v které bance funguje, co banka vyžaduje a na co musíte být v každém případě připravení. Rovněž vám pomůže naplánovat postup pro získání hypotéky a vymyslí tu nejlepší možnou strategii, díky které se zvýší šance na schválení úvěru na bydlení.

Na co byste tedy před závaznou žádostí o hypotéku neměli rozhodně zapomenout?

1. Nemáte předběžné schválení

Může se to zdát jako zbytečnost, ale nenechte se mýlit. Budete-li mít od banky předběžně přislíbeno získání hypotečního úvěru, značně se zvyšují vaše šance na úspěšný proces. Během této procedury si banka prověří vaši bonitu a bude vám moct sdělit maximální možnou částku, kterou vám půjčí. Případně vám rovnou sdělí i podmínky, za kterých to bude možné.

Banka si vás prověří ve všech registrech, zhodnotí příjmy a celkově posoudí vaši kredibilitu. Často vám již také sdělí i odhadovanou výši úrokové sazby.

2. Nedoplatili jste včas úvěry a nemáte vlastní finanční základ

Abyste získali hypotéku, potřebujete mít samozřejmě dostatečné příjmy a ideální žádné dluhy. Je proto nezbytné, ideálně s dostatečným předstihem, doplatit půjčky, úvěry či kreditní karty a kontokorenty. A je jedno, jestli jde o půjčku bankovní nebo nebankovní. Banka si o vás zjistí naprosto všechno. Vidět jsou i ryze internetové produkty, jako například nebankovní půjčka online.

Snažte se proto, abyste měli srovnané účty ideálně několik měsíců předtím, než o hypoteční úvěr zažádáte. V případě, že vše doplatíte těsně před podáním žádosti o hypotéku nebo nedoplatíte vůbec, může to samozřejmě poškodit vaše kreditní skóre. Zároveň mějte na paměti i to, že banka bere v potaz i veškeré potenciální dluhy, tedy například nevyčerpanou kreditní kartu, kterou však máte k dispozici. Je proto důležité tuto kartu bance vrátit a zcela ji zrušit.

Nutné je také počítat s tím, že banka vám půjčí finance jen do 80 % hodnoty nemovitosti (až 90 % v případě, že je vám méně než 36 let). Mnoho lidí pak žádá o hypotéku i v situaci, kdy nemají naspořenou zbývající částku a plánují si, že si peníze, které nedostanou prostřednictvím hypotéky, vypůjčí jinak. To však většinou není možné. Jednak případným úvěrem snížíte své kreditní skóre a navíc bance bude jasné, že jste si museli zbývající částku vypůjčit. Pro hypoteční úvěr pak pro banku budete příliš rizikoví.

3. Měníte zaměstnání

V případě, že se rozhodnete změnit zaměstnání, v žádném případě to nedělejte v době, kdy žádáte o hypotéku. I když budete mít doložitelné příjmy, jakákoliv změna by vám mohla ublížit. Nehledě na to, že banka vám neschválí úvěr na bydlení ve výpovědní ani zkušební lhůtě.

Pokud podáte výpověď kvůli změně zaměstnání, budete moci o hypotéku žádat nejdříve až za půl roku. V případě, že chcete začít podnikat, pak se do toho klidně pusťte, ovšem během vyřizování žádosti o hypotéku si stále držte své dosavadní zaměstnání. Zde byste si totiž museli počkat o poznání delší dobu. A to až do chvíle podání prvního daňového přiznání za celý uplynulý kalendářní rok.

4. Žádáte o hypotéku u více institucí souběžně

Abyste urychlili proces, možná vás napadne podat předběžnou žádost o hypoteční úvěr hned u několika bankovních domů. To však v žádném případě nedělejte. Banky vaše žádosti uvidí a pochopitelně je zamítnou nebo vám oznámí, že vaši žádost prověří teprve v případě, až zrušíte žádosti v ostatních bankách.

Právě z toho důvodu je vhodné mít k ruce finančního poradce, který na základě vašich požadavků a vaší bonity i aktuální situace vyhodnotí, která banka je pro vás v danou chvíli nejvýhodnější. V této instituci podejte žádost o hypotéku. Teprve pokud vám banka oznámí, že u nich nepochodíte, můžete žádat jinde.

5. Nepočítáte s dalšími poplatky a náklady

Hypotéka není zadarmo, tento fakt je nutné si uvědomit. I když většina bank poplatky spojené s poskytnutím hypotečního úvěru přidá ke splátce samotné hypotéky, není to pravidlem. Některé banky po vás budou chtít poplatek za uzavření hypotéky ihned. Většinou jde o nějaký procentní podíl z celkové vypůjčené částky.

Také budete platit za zápis do katastru a banka po vás bude požadovat i uzavření pojistky na nemovitost. Taková částka se může vyšplhat třeba i na deset tisíc. Záleží tedy na odhadu nemovitosti a na částce, na kterou si banka přeje nemovitost pojistit. Peníze za pojištění však budete muset zaplatit taktéž okamžitě.

Pravdou však je, že ve chvíli schválení hypotéky můžete zkusit požádat jinou bankovní či nebankovní instituci o menší úvěr, který vám veškeré tyto poplatky pokryje. Zajímavá může být v tomto případě například razdvapujcka.cz, o kterou můžete zažádat jednoduše z domu, přes internet.

Skutečně si chcete hypotéku vzít?

Než se pustíte do žádosti o hypotéku, zhodnoťte si veškerá pro a proti. Rozhodně mějte na paměti, že vlastnictvím domu placení nekončí. Čeká vás placení dalších věcí, jako například pojištění domácnosti či odpovědnosti nebo také daň z nemovitosti.

Zároveň byste měli svůj rozpočet upravit tak, abyste si dali bokem peníze alespoň na půlroční výpadek příjmů. Což se může snadno stát v případě ztráty zaměstnání, úrazu nebo nemoci.